[쿠키 생활] OECD 와 IO는 은퇴 후 연금이 과거소득의 70~80%를 대체하도록 권고하고 있지만 우리나라 공적연금의 실질소득 대체율은 약 25.8~30.7%에 불과해 개인 연금보험 없이는 정상적인 노후생활을 할 수가 없는 상태다.

15일 보험개발원이 ‘보험회사의 개인연금보험 가입 자료’를 분석한 결과 우리나라 60세 이상 실버세대의 개인연금 가입률이 5.7%에 불과한 것으로 나타났다. 따라서 경제활동 기간에 미리미리 연금보험을 가입해 은퇴 후 재원을 확보해 놓는 게 노후대비의 좋은 방안으로 지목되고 있다.

주목해야 할 점은 연금보험은 본인의 나이와 자산규모, 투자성향에 맞춰 결정하는 것이 가장 유리하다는 것. 장기간 투자해야 하는 상품이기에 오래 유지할 수 있도록 일반 연금보험, 변액연금보험, 연금저축보험 등 각종 연금보험 비교를 통해 본인의 상황에 맞는 은퇴설계법을 찾아봐야 한다.

◇50대 이상… 비과세 은퇴대비 일반 연금보험과 즉시연금보험

일단 중장년층이라면 세테크와 안정적인 재원확보가 모두 가능한 일반 연금보험이 좋은 대안이다. 가장 큰 장점은 공시이율 상품으로 수익률 손해를 걱정할 필요가 없는 매우 안정적인 상품이라는 것이다. 또 소득공제의 혜택은 없지만 10년이 지나면 비과세 혜택을 받아 연금 수령시 세금을 내지 않으며 중도해약 하더라도 불이익이 없다.

은퇴를 앞두고 인생 제 2막을 준비하는 60대부터는 즉시연금보험이 해답이다. 즉시연금보험은 목돈을 한꺼번에 예치한 후 가입한 다음 달부터 매달 일정액의 연금을 수령하는 상품으로 일시납 1000만원부터 청약 가능하다. 기존의 연금보험처럼 매월 일정금액을 내고 10년, 20년을 기다리지 않아도 돼 미처 노후를 준비하지 못한 실버세대로부터 많은 인기를 모으고 있다. 상속시에는 금융재산 상속공제 혜택도 받을 수 있다.

즉시연금보험은 10년 이상 유지할 경우 이자소득에 대한 비과세혜택이 가장 큰 장점이다. 연간 금융소득이 2천만원이 넘는 경우 금융소득 종합과세 대상이 되지만 즉시연금에 가입해 종신연금형으로 수령할 경우 매달 받는 연금은 비과세 대상이 돼 종합과세에서 제외되기 때문이다. 단, 이는 가입액 2억원 이하일 경우에 해당된다.

◇20~40대 직장인, 소득공제 연금저축보험과 고수익 변액연금보험

20~40대 직장인이라면 연말정산 때 세제혜택을 주는 연금저축보험이 좋다. 연금저축보험은 연금보험 중 소득공제가 되는 유일한 상품으로 근로소득자에게 소득공제의 혜택을 주는 연금저축으로 세제적격연금이라고도 불린다.

소득공제 연 400만원씩(최대 48만원 세금환급) 받을 수 있고 유배당상품으로 통상적으로 총 납입보험료의 약 5% 정도를 배당 받을 수 있다. 예금자보호 기능도 존재한다. 공시이율을 따르는 금리연동형 상품으로 손해를 입을 확률이 없고 복리이자가 가능하기에 적금 같은 은행 저축상품들보다 높은 수익이 가능하다. 단 중도해지 등 일시금으로 수령하게 되면 22%의 중도해지가산세가 부과된다. 5년 이내 해지 시 해지가산세 2.2%

젊은 직장인 중 수익률이 높은 상품을 선호하는 소비자라면 변액연금보험도 좋은 방안이다. 변액연금보험은 채권과 주식에 투자한 수익에 따라 연금 수령액이 결정되는 보험 상품으로 일반 연금보험보다 더 공격적인 투자가 가능하다.

주식시장이 불황일 때에 대비한 안전장치도 존재한다. 변액연금보험 상품은 수익율이 마이너스가 되더라도 연금으로 수령시 원금의 100%~300%까지 보증하는 상품이 출시돼 있다. 보험료 납입기간과 거치기간(제 1보험기간이라 칭함)이 지나 연금수령기간(제 2보험기간)이 되면 원금을 보존해 준다.

◇신뢰 가는 전문가와 회사별 안정성, 수익률 비교는 필수

연금보험은 개인의 상황에 맞게 선택해야 노후대비와 재테크를 모두 성공 할 수 있으다. 가입을 생각하는 소비자들은 운용회사, 사업비, 수수료, 재정구조 등을 잘 알고 경제동향에 따른 빠른 대처가 가능한 자산관리사의 보험리모델링을 꼭 받아야 한다.

연금보험 전문몰(www.finbohum.net)에서는 정직한 전문 자산관리사들이 온라인으로 모든 생명보험사의 각종 연금보험을 1:1 무료상담 서비스를 통해 보험리모델링부터 자신의 연봉 소득구간에 따라 혜택을 보는 상품 선택 요령과 추후 관리 문제를 조언해 주고 있다.

국민일보 쿠키뉴스 신민우 기자 smw@kukimedia.co.kr